纽约(美联社)——当Mykail James 19岁的时候，她在维多利亚的秘密(Victoria’s Secret)做一份假日工作，她拿出一张信用额度为2000美元的商店信用卡。
当她的学校假期结束时，她意识到她再也付不起学费了。在错过了几次之后，她还清了信用卡，却发现她的信用评分急剧下降，影响了她获得其他类型信贷的能力。
“正是因为这种恐惧，我直到21岁才拿到一张真正的银行信用卡，”詹姆斯说。他现在是一名金融专家，也是The Boujie budget的创始人。“因为它影响了我的信用，也让我在几个月后更难买车。”
随着假日购物季的临近，专家建议，当你最喜欢的商店为你提供信用卡时，要谨慎。
Bankrate的资深行业分析师泰德•罗斯曼(Ted Rossman)表示:“如果在收银台有人给你提供了一个，大多数情况下，你说不是有道理的。”
根据美联储的数据，截至2024年8月，信用卡余额已达1.14万亿美元，这意味着信用卡债务越来越成为数百万美国人的担忧。Bankrate发现，商店信用卡的平均年利率为30.45%，明显高于所有信用卡的平均年利率20.78%。APR是指如果你不能每月全额支付余额，你将被收取的利息。
在考虑使用商店信用卡时，专家给出了以下建议:
不要马上同意使用商店信用卡
商店信用卡通常在结账时提供，它们为购物者提供信用额度，激励他们在商店的产品上花更多的钱。如果管理不当，这些信用卡会对你的信用记录产生负面影响。
国家信用咨询基金会的布鲁斯·麦克拉里建议，当有人向你提供商店信用卡时，不要马上答应。
麦克拉里说:“要求把所有的细节都写下来，这样你就可以随身携带，并在以后的时间里复习。”
通常情况下，商店信用卡是与促销活动联系在一起的，比如一年零利息或购物折扣。虽然这些听起来很吸引人，但在柜台前最好不要急于做出决定。
了解协议的细节
罗斯曼说，在申请商店信用卡之前，你必须阅读细则，包括如果信用卡没有全额支付将收取多少利息，以及任何滞纳金或罚款。
“很多时候，这些零售卡收取非常高的利率，”罗斯曼说。
另一个需要注意的是“递延利息”，这是指信用卡提供12个月0%的优惠，但如果客户在优惠到期前没有全额付款，他们将被追溯收取在此期间累积的所有利息。
做好调查
如果你想申请一张商店信用卡，麦克拉里建议你对零售商做一些调查。查看网上评论可以帮助你确定其他人是否对他们的商店信用卡有抱怨。
此外，McClary建议你问自己这些问题:
你多久在这家商店买一次东西?
-你会经常使用这张卡来享受它带来的奖励和折扣吗?
-你能用其他类型的信用卡吗?
你能在月底付清信用卡的全部费用吗?
你有几张信用卡?是否值得再增加一个信用额度?
这些问题将帮助你确定商店信用卡是否适合你，或者你是否更适合使用其他类型的信用卡。
如果你有商店信用卡，最好这样做
麦克拉里说，如果你认为商店信用卡是一个不错的选择，那么每个月把信用卡全部付清是很重要的。即使你的信用额度更高，在一个账单周期内只花你能支付得起的钱也是一个很好的做法。
麦克拉里说:“你不想让自己陷入这种难以控制的债务循环。”
詹姆斯说，养成健康习惯的一个建议是，在使用商店信用卡时设定具体的参数。例如，只在消费超过50美元时使用商店信用卡。这样你就可以减少你在信用卡上的花费，并且更容易跟踪你的支出。
存储信用卡是建立信用记录的一种方式
如果你以前从未有过信用卡，商店信用卡曾经被认为是建立你信用记录的工具。这是因为零售信用卡获得批准的要求较少。不过，麦克拉里说，近年来出现了其他帮助人们建立信用记录的信用卡。
如果你想建立自己的信用评分，麦克拉里建议你考虑使用安全的信用卡。这些卡被认为是安全的，因为贷方通常要求存款，信贷额度低于其他信用卡。一旦你使用了安全的信用卡并建立了你的信用报告，你就可以继续使用传统的信用卡了。
商店信用卡vs.先买后付
自从“先买后付”服务推出以来，零售商店一直在向顾客提供商店信用卡。理解它们的区别是很重要的。
商店信用卡的工作原理和传统信用卡一样。通过填写申请表，您请求在信用报告中进行软查询，如果您决定获得信用卡，则此信用额度将反映在您的信用评分中。现在购买，以后付款的服务不会显示在你的信用报告中，它们通常与特定的购买联系在一起，而不是循环信用额度。
“Affirm、Afterpay和Klarna等公司一直在削减商店信用卡的市场份额，因为它们填补了类似的利基市场，”罗斯曼说。
他补充说，无论是商店信用卡还是BNPL服务，客户都应该谨慎行事，以免被发现过度消费，这可能导致大量债务。
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